去年7月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布信用卡新規(guī)（即《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》），要求各銀行信用卡存量業(yè)務(wù)在兩年過渡期內(nèi)完成整改，且應(yīng)在6個月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。如今，新規(guī)所規(guī)定的半年改造期限已過，各大銀行的整改工作正在加速。
據(jù)山西晚報記者了解，目前銀行整改方向主要集中在整頓睡眠卡、限制單一持卡人持卡數(shù)量、優(yōu)化息費展示方式等方面。今年開年以來，不少銀行發(fā)布通知，對涉及信用卡經(jīng)營管理業(yè)務(wù)進行規(guī)范。在此背景下的銀行信用卡業(yè)務(wù)，正從“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向“深耕細作”。
A整頓睡眠卡清理仍在持續(xù)
按照信用卡新規(guī)，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。因此，整頓睡眠卡業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行本輪整改的“重頭戲”。事實上，早在去年四季度，就有銀行相繼發(fā)布公告，表示將開展信用卡相關(guān)管理工作。
2022年11月18日，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱，為保護金融消費者的用卡安全，將對長期不動卡暫停用卡服務(wù)，自當日起，該行將分批暫停持卡人名下近18個月及以上無主動交易且當前透支金額為零、溢繳款為零的信用卡用卡服務(wù)。
民生銀行則稱，自2022年12月26日起，該行將對睡眠卡及長期不動戶陸續(xù)開展賬戶安全管理工作。管控范圍包括：信用卡已激活但連續(xù)三年以上（含三年）未使用，且賬戶余額小于人民幣10元（或等值外幣）的長期不動信用卡賬戶；信用卡已激活但超過18個月未使用的睡眠卡；通過網(wǎng)絡(luò)申請方式申請民生信用卡且超過6個月未完整提交申請資料的信用卡，該行將對符合上述條件的信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，分階段進行信用卡賬戶或卡片凍結(jié)。
今年2月以來，包括中行、平安銀行等在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)發(fā)布了清理睡眠卡的公告。
近日，中行在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自3月20日起，該行將對長期睡眠信用卡開展賬戶安全管理工作，管理范圍為連續(xù)18個月及以上無主動交易、且無任何未償還款項和存款的長期睡眠信用卡。對符合上述條件的信用卡賬戶或卡片，該行將納入賬戶安全管理范圍，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理，信用卡持有人名下其他正常使用的信用卡不會受到此次操作的影響。
平安銀行則公告稱，將于4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，客戶未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對卡片進行操作的，該行將對其采取銷卡或銷戶措施。
在一家國有銀行人士看來，如今，對于長期睡眠信用卡的清理仍在持續(xù)，表明銀行信用卡的相關(guān)風險治理是一項長期性、持續(xù)性工作，也反映出信用卡各類風險依舊存在。需要注意的是，信用卡被銷戶后，若有征信記錄逾期，信用卡會在征信上顯示“已注銷”，但逾期記錄并不會消失。在新版征信報告中，任何逾期記錄都至少被記錄5年。持卡人還清欠款之日起，過5年時間，征信逾期記錄才會被系統(tǒng)自動消除。
B規(guī)范分期業(yè)務(wù)息費信息更透明
一直以來，“被分期”均是持卡人在信用卡使用中涉及投訴較多的問題。自信用卡新規(guī)發(fā)布以來，除了清理睡眠信用卡之外，各大銀行也在不斷加強信用卡分期業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。
近日，中行在其官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于調(diào)整信用卡自動分期服務(wù)的公告，公告稱，“為優(yōu)化信用卡分期業(yè)務(wù)客戶服務(wù)，將于3月23日起調(diào)整信用卡自動分期服務(wù)，具體為：停止信用卡賬單自動分期和消費自動分期的簽約服務(wù)，并于3月30日對已簽約的自動分期業(yè)務(wù)進行解約，涉及自動分期簽約客戶的新產(chǎn)生賬單或新增消費都將不再自動轉(zhuǎn)為分期，已轉(zhuǎn)為分期但未結(jié)清的分期交易不受影響?！?/p>
事實上，自去年以來，農(nóng)行、建行、交行、郵儲銀行、招行、民生銀行、浙商銀行等銀行均陸續(xù)下線調(diào)整“自動分期”業(yè)務(wù)。去年11月，建行發(fā)布公告稱，自2022年12月30日起，龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調(diào)整下線；其后，郵儲銀行于去年12月30日下線自動分期卡（包含自動分期成長卡和自動分期鴻運卡），交行于1月5日起停止好享貸自動分期簽約服務(wù)，農(nóng)行于1月6日下線自動分期功能。
值得注意的是，在信用卡分期產(chǎn)品的計費名稱上，各大銀行亦進行了調(diào)整，陸續(xù)將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。廣發(fā)銀行去年12月初就發(fā)出公告稱，自2022年11月19日（含）起，新申請現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的分期訂單，及已申請但未結(jié)清的分期訂單新入賬記錄，入賬的“分期手續(xù)費”將調(diào)整為“分期利息”，歷史已入賬的分期手續(xù)費的賬單展示維持不變；自2022年12月17日（含）起，新申請消費分期業(yè)務(wù)的分期訂單，及已申請但未結(jié)清的分期訂單的新入賬記錄，入賬的“分期手續(xù)費”將調(diào)整為“分期利息”，歷史已入賬的分期手續(xù)費的賬單展示維持不變。更名生效后，分期業(yè)務(wù)利息計算規(guī)則保持不變。郵儲銀行同樣表示，自去年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”，此次更名包括所有分期業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行則公告稱，自今年1月5日起，將“信用卡分期業(yè)務(wù)手續(xù)費”調(diào)整為“信用卡分期業(yè)務(wù)利息”。
在銀行業(yè)人士看來，分期手續(xù)費更名，不僅可以使持卡人更易理解資金成本的構(gòu)成，從而更好地選擇和決策分期產(chǎn)品，同時也是銀行在金融營銷宣傳環(huán)節(jié)進一步提升合規(guī)性、強化金融消費者知情權(quán)的表現(xiàn)。
此外，部分銀行進一步明確信用卡息費年化利率，原本飽受詬病的息費標準逐步清晰。郵儲銀行方面表示，分期業(yè)務(wù)折算年化利率最高為18.25%，據(jù)悉，該比率是根據(jù)持卡人現(xiàn)金流按單利計算的年化內(nèi)含報酬率，會因選擇辦理的分期產(chǎn)品與賬單日間隔、每月實際天數(shù)、提前還款、合作商戶等不同而有差異；工行發(fā)布的分期業(yè)務(wù)界面，同樣披露了近似折算年化利率、不同期數(shù)費率等相關(guān)內(nèi)容。
C管制持卡數(shù)量明確資金用途
在新規(guī)落地的過程中，信用卡持卡數(shù)量及信用卡資金用途同樣被規(guī)范。
山西晚報記者了解到，招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等十余家銀行對持卡人名下的持卡數(shù)量上限進行了設(shè)置與調(diào)整。對單一客戶發(fā)卡數(shù)量上限做出了限制。不過各大銀行在上限數(shù)量的差別相對較大，從5張到20張不等。其中，浦發(fā)銀行在公告中表示，自4月1日起，該行信用卡中心將統(tǒng)一對客戶名下超過20張數(shù)量上限的卡片進行管制，被管制后卡片將無法正常使用。
部分銀行還對主卡、附卡的數(shù)量做了詳細限定。以招商銀行為例，該行信用中心規(guī)定，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數(shù)量總計不超過20張（含20張）。其中，客戶名下持有的主卡有效卡數(shù)量不超過10張（含10張）。
另外，根據(jù)信用卡新規(guī)，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施及時、準確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴禁流入政策限制或禁止性領(lǐng)域。
對此，農(nóng)行、中行、建行等國有大行以及中信銀行、招行、光大銀行等股份制銀行在2022年下半年相繼發(fā)布公告，明確信用卡資金使用領(lǐng)域。
如農(nóng)行在公告中明確，信用卡透支資金僅用于日常消費領(lǐng)域，不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域（國家法律法規(guī)允許的除外）及涉嫌違反國家外匯管理相關(guān)規(guī)定的領(lǐng)域，信用卡個人客戶及特約商戶不得出現(xiàn)任何舞弊、欺詐、套取現(xiàn)金、非真實交易等違法違規(guī)行為。
事實上，對于銀行而言，信用卡新規(guī)落地半年后，清理睡眠卡、厘清息費、限制持卡數(shù)量僅僅是第一步。而隨著監(jiān)管壓力的加大及信用卡新規(guī)的持續(xù)實施，一度跑馬圈地追逐開卡量的信用卡市場，發(fā)卡已進入瓶頸期，“以量取勝”已難以為繼，未來如何真正突出重圍才是關(guān)鍵所在。各大銀行如今正在這一市場中深耕以留住更多的存量客戶。
招行相關(guān)人士認為，信用卡行業(yè)需要從源頭保障客群質(zhì)量，提升風險管控能力、精細化管理水平，并不斷強化審慎合規(guī)經(jīng)營，做好消費者權(quán)益保護，為高質(zhì)量發(fā)展打牢基礎(chǔ)。
如今，在細分市場的客戶生態(tài)打造上，已有不少銀行入局。據(jù)山西晚報記者了解，目前，為了吸引持卡人，更多的銀行在信用卡的使用場景中都加入了自己的特色，如興業(yè)銀行則在綠色生態(tài)場景上較有優(yōu)勢，平安銀行則持續(xù)深耕汽車生態(tài)圈，招行“掌上生活9.0”則正在打造集餐飲、生活、內(nèi)容、汽車、品質(zhì)商城、消費信貸于一體的生態(tài)。
山西晚報記者 張珍
（責任編輯：梁艷）
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